創(chuàng)新養(yǎng)老保險 “投資”性質濃厚引質疑

針對“養(yǎng)老”的產品正大幅度增多：除了創(chuàng)新類商業(yè)養(yǎng)老保險層出不窮，養(yǎng)老社區(qū)、養(yǎng)老地產也成熱點。不過，類似產品涉及的金額偏大，從每年幾萬元的年保費，到高達幾十萬元、上百萬元的養(yǎng)老社區(qū)“入伙費”，不一而足。產品包含的“投資”性質似乎大于“養(yǎng)老”屬性。

部分居民發(fā)出疑問：如果每年有數萬元、數十萬元的閑錢可用來購買專項養(yǎng)老保險，那么，如此經濟收入水平的人，本來也不用為養(yǎng)老問題擔憂吧?

隨著地方政府對于養(yǎng)老產業(yè)支持力度的增強，年末、年初保險市場上，針對“養(yǎng)老”的產品大幅增多：除了創(chuàng)新類商業(yè)養(yǎng)老保險層出不窮，養(yǎng)老社區(qū)、養(yǎng)老地產也成為部分城市富裕家庭、白領階層的關注熱點。

養(yǎng)老社區(qū)正“時髦”

保險企業(yè)近期新推的養(yǎng)老產品，已不再局限在養(yǎng)老保險一隅。從行業(yè)統(tǒng)計數據來看，剛剛過去的2018年四季度，在保險地產、社區(qū)大舉擴張、投資數額高達數億元的國內保險公司就有7家。其中的泰康人壽保險董事長陳東升接受記者采訪時表示：該企業(yè)已在全國拿到了15塊地，大力建設保險社區(qū)，廣東省是泰康人壽積極發(fā)展養(yǎng)老社區(qū)的重點區(qū)域。而中國太保集團也通過了《太平洋保險養(yǎng)老產業(yè)發(fā)展規(guī)劃》，計劃在3～5年內首期投資100億元，在全國重點城市打造高品質養(yǎng)老社區(qū)。

表面來看，對比傳統(tǒng)地產，保險社區(qū)的投資時限長、回報率低，并非保險企業(yè)較高性價比的投資方向。但實際上，養(yǎng)老社區(qū)可以與保險企業(yè)原有的保險產品形成有力呼應、互為補充，保險、資管、醫(yī)養(yǎng)三大板塊協(xié)同發(fā)展，形成一個閉環(huán)的商業(yè)生態(tài)模式。

廣州業(yè)內的兩位保險精算師告訴記者，一個居民(或投資者)要想在該類社區(qū)順利入戶，總計付出的投資額多在20萬元以上，主要包括前期投資“床位”的費用、投保費用以及養(yǎng)護費用。推而廣之，保險企業(yè)看重的也正是積少成多、居民長線“養(yǎng)老”帶來的紅利。

創(chuàng)新養(yǎng)老保險

還可以貸款與理財

新上市的各類商業(yè)養(yǎng)老保險產品，也呈現(xiàn)出花樣翻新、創(chuàng)新不斷的趨勢。其中，與健康掛鉤的創(chuàng)新型養(yǎng)老保險產品，橫亙了養(yǎng)老險與健康險兩個領域。類似產品的保險費繳納時間相對較長，15-20年期限的較常見，但每年繳納的保費數額低于50000元/年的為主流。

另一類養(yǎng)老保險功能兼顧了“理財”，年投保費相對較高，15萬-30萬元/年的為主流，為此，其交易客戶也相對更高端。還有的養(yǎng)老產品新增了 “貸款”功能，參保人急需流動資金時，可申請最高額度為主合同現(xiàn)金價值80%的保險單借款。也有養(yǎng)老保險產品增加了一筆“關愛金”，在等額付出“年金”前，先給付參保者一筆數額較大的關愛金。

普通市民對于“創(chuàng)新養(yǎng)老保險”多有疑問

多數人認為：養(yǎng)老保險始終不應該脫離“養(yǎng)老”這一民生主題，不必追求“噱頭”，低保費、高保障的產品更加實用。

疑問一：年保費為什么越來越高?

由于被設置了諸多創(chuàng)新功能，且與“健康險”打包銷售，不少商業(yè)養(yǎng)老保險的保費數額高昂，年投保資金高達數萬元甚至數十萬元，比如某企業(yè)發(fā)行的“年金養(yǎng)老”類產品最基礎的投保金額也必須是20萬元/年，又比如另一家保險企業(yè)新上市的養(yǎng)老保險產品中，最高年投保額高達58萬元。一些廣州市民就此質疑：我要是一年有幾十萬元的“閑錢”買某類保險，也不用擔憂“養(yǎng)老”的問題，還買什么保險?

疑問二：有必要從兒童時期就開始買養(yǎng)老保險嗎?

目前市場上養(yǎng)老保險的主流產品是投資類養(yǎng)老險。每家保險公司都建議客戶給孩子從5-10歲就開始購買養(yǎng)老保險。買得越早，每年的投保費就相應越低，而相對獲得保險年金返還的時間也越長，收益也越高。表面看來，似乎有利于客戶。

但實際上，孩子成長過程中的不可控因素較多，而投資市場的機會成本也很高。很難說，30年前開始購買養(yǎng)老保險，就比30年前開始購買藍籌股更劃算。部分銀行了理財人士認為，多數工薪族，適合從30-35歲開始補充購買商業(yè)養(yǎng)老險。

疑問三：一張保險單，是該“專項”還是“全面”?

部分保險公司推出的“養(yǎng)老保險”產品掛靠在“萬能險”產品上，還可以以“附加險”的身份出現(xiàn)，一份保單橫亙了意外、醫(yī)療、養(yǎng)老、投資等多個領域。但部分理財業(yè)內人士建議買保險還是應該專項投資、有的放矢，避免“一張單”造成的資金浪費與概念混淆。

首先，應弄清所在單位為自己購買的“五險一金”都包括哪些產品，其中，國家負責的養(yǎng)老保險涉及多少數額。在此基礎上，再考慮購買商業(yè)保險。商業(yè)保險的購買順序應是：優(yōu)先意外險，接著依次是醫(yī)療健康險、重疾險、商業(yè)養(yǎng)老保險，最后是投資連結保險。順序最好不要顛倒。人身安全都沒有顧忌，如何還能去想“養(yǎng)老”的問題?

（來源：閃電新聞）