銀保新政來(lái)了！從源頭攔截“賬外賬、吃回扣”

　   招商銀行行長(zhǎng)田惠宇7月下旬的一次內(nèi)部講話，將塵封已久的銀保業(yè)務(wù)“小賬”潛規(guī)則，再次曝光于陽(yáng)光下。“賬外賬、吃回扣”的亂象，即將在制度上找到解決方法。

　　上海證券報(bào)近日獨(dú)家獲悉，備受關(guān)注的銀保新政——《商業(yè) 銀行代理 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法》近日下發(fā)至各 銀行及 保險(xiǎn)公司，并將從10月1日起正式施行。此前施行的一些銀保規(guī)范類文件將同時(shí)廢止。  　　

    這是銀保監(jiān)會(huì)成立以來(lái)，首次針對(duì)銀保業(yè)務(wù)這個(gè)交叉地帶的監(jiān)管規(guī)范進(jìn)行梳理，并進(jìn)行全流程監(jiān)管。相較于此前的征求意見稿，銀保新政在準(zhǔn)入退出、傭金支付、保障型和長(zhǎng)期型險(xiǎn)種占比等方面提出了更全、更細(xì)的要求，旨在從源頭解決銀保轉(zhuǎn)型難、銷售誤導(dǎo)和手續(xù)費(fèi)“小賬”屢禁不止等突出問題。

　　細(xì)化準(zhǔn)入退出要求嚴(yán)重者收回代理許可證

　　近年來(lái)，由于傳統(tǒng)銷售渠道日漸式微，中介渠道已躍升為 保險(xiǎn)行業(yè)的主流渠道。其中，商業(yè) 銀行作為保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)中的主力軍，成為保險(xiǎn)公司最緊密的業(yè)務(wù)伙伴之一。

　　但也滋生出不少亂象。對(duì)此，監(jiān)管部門陸續(xù)出臺(tái)相關(guān)文件，但缺少對(duì)于銀保渠道的全面規(guī)范。銀保監(jiān)會(huì)“三定”之后，可實(shí)現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行全流程監(jiān)管。

　　在此背景下，銀保新政應(yīng)運(yùn)而生。而此番變革的一大重點(diǎn)，便是完善業(yè)務(wù)準(zhǔn)入與退出制度。

　　在準(zhǔn)入方面，銀保新政明確及細(xì)化了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)應(yīng)具備的具體條件。對(duì)于申請(qǐng)業(yè)務(wù)資格具體應(yīng)當(dāng)提交的資料、監(jiān)管部門需要履行的職責(zé)，也都一一作出規(guī)定。

　　同時(shí)，明確了商業(yè)銀行在銀保業(yè)務(wù)上的退出制度。銀行有因解散或被依法宣告破產(chǎn)等原因依法終止等情形時(shí)，監(jiān)管將注銷其代理保險(xiǎn)許可證；銀行網(wǎng)點(diǎn)有內(nèi)部管理混亂、無(wú)法正常經(jīng)營(yíng)等情形時(shí)，銀行法人機(jī)構(gòu)不得授權(quán)該網(wǎng)點(diǎn)開展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。并強(qiáng)調(diào)，商業(yè)銀行終止保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)活動(dòng)，應(yīng)維護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益。

　　傭金集中統(tǒng)一結(jié)算私下“小賬”不允許

　　“員工收取保險(xiǎn)公司回扣”問題，前陣子讓 招商銀行行長(zhǎng)深惡痛絕。此處所指回扣，指的是銀保手續(xù)費(fèi)“小賬”，即保險(xiǎn)公司通過虛列公司費(fèi)用等方式，變相給銀行或其經(jīng)辦人支付除手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)以外的利益和費(fèi)用。

　　此次銀保新政的重中之重，就是擊破這個(gè)潛規(guī)則、從源頭封堵“小賬”出口。主要體現(xiàn)在，相較于原銀監(jiān)會(huì)、原保監(jiān)會(huì)各自制訂過的銀保規(guī)范類文件，銀保新政對(duì)于傭金支付這一環(huán)節(jié)規(guī)定得更細(xì)，并首次提出傭金應(yīng)集中統(tǒng)一結(jié)算，嚴(yán)禁賬外核算和經(jīng)營(yíng)。

　　具體規(guī)定如下：商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司結(jié)算傭金，應(yīng)由保險(xiǎn)公司一級(jí)分支機(jī)構(gòu)向商業(yè)銀行一級(jí)分支機(jī)構(gòu)，或者至少二級(jí)機(jī)構(gòu)統(tǒng)一轉(zhuǎn)賬支付。具備條件的商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司，應(yīng)實(shí)現(xiàn)法人機(jī)構(gòu)間傭金集中統(tǒng)一結(jié)算。

　　同時(shí)，商業(yè)銀行對(duì)取得的傭金應(yīng)如實(shí)全額入賬，加強(qiáng)傭金集中管理，合理列支其保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員傭金，嚴(yán)禁賬外核算和經(jīng)營(yíng)。保險(xiǎn)公司應(yīng)按照財(cái)務(wù)制度據(jù)實(shí)列支向商業(yè)銀行支付的傭金。保險(xiǎn)公司及其人員不得以任何名義、任何形式向商業(yè)銀行及其保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員支付協(xié)議規(guī)定之外的任何利益。

　　糾偏業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)銀保也要回歸本源

　　過去，銀行喜歡賣短期保險(xiǎn)產(chǎn)品，因?yàn)椤昂觅u”——久期短、預(yù)期收益高、易沖規(guī)模、傭金結(jié)算周期短。然而，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說，短期保險(xiǎn)產(chǎn)品往往“賠本賺吆喝”，不僅保單獲取成本高企，還給資產(chǎn)端帶來(lái)較大壓力。一旦把握不當(dāng)，易引發(fā)費(fèi)差損、利差損。

　　隨著銀監(jiān)、保監(jiān)的“監(jiān)管合一”，“保險(xiǎn)姓保，回歸本源”的保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型基調(diào)也正逐漸延伸至銀保渠道。

　　此次銀保新政的另一大亮點(diǎn)，便是促進(jìn)銀保渠道回歸本源。再次明確要求，在商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，應(yīng)大力發(fā)展長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型和風(fēng)險(xiǎn)保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品，持續(xù)調(diào)整和優(yōu)化商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，為消費(fèi)者提供全面的金融服務(wù)。

　　不僅如此，銀保新政直接要求：商業(yè)銀行代理銷售意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)，以及保險(xiǎn)期間不短于10年的年金保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)，和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)(不包括投資型財(cái)險(xiǎn))的保費(fèi)收入之和，不得低于保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)總保費(fèi)收入的20%。

　　對(duì)于業(yè)務(wù)占比達(dá)不到該條要求的商業(yè)銀行法人機(jī)構(gòu)及其以下及分支機(jī)構(gòu)，銀保監(jiān)會(huì)或者其省一級(jí)派出機(jī)構(gòu)有權(quán)采取責(zé)令限期改正等監(jiān)管措施。

　　監(jiān)管部門通過此舉，意在進(jìn)一步喚醒保險(xiǎn)公司從高成本吸金的沖動(dòng)上逐漸回歸理性。畢竟保險(xiǎn)公司的定位有別于基金等其他金融類企業(yè)，保險(xiǎn)也不是能與基金等簡(jiǎn)單比拼的價(jià)格敏感性產(chǎn)品。在新政威懾之下，預(yù)計(jì)銀保業(yè)務(wù)進(jìn)一步轉(zhuǎn)型、逐步優(yōu)化結(jié)構(gòu)勢(shì)不可擋。

　　“18個(gè)不得”打擊銷售誤導(dǎo)

　　多年來(lái)，銷售誘導(dǎo)、誤導(dǎo)一直是銀保渠道銷售的一大頑疾。

　　對(duì)此，銀保新政規(guī)定，商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格遵守審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，要做到八個(gè)“不得”，包括：不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄存款、基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品等產(chǎn)品混淆銷售；不得將不確定性利益的保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益承諾為保證收益等。

　　商業(yè)銀行開展保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)如違反上述要求的，銀保監(jiān)會(huì)或其省一級(jí)派出機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令限期改正；逾期未改正的，或其行為嚴(yán)重危機(jī)該商業(yè)銀行穩(wěn)健運(yùn)行、損害客戶合法權(quán)益的，經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)或其省一級(jí)排除機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，可采取責(zé)令暫停部分業(yè)務(wù)、停止批準(zhǔn)開辦新業(yè)務(wù)的措施。

　　此外，還規(guī)定商業(yè)銀行及其保險(xiǎn)銷售人員在開展保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)中，要做到十個(gè)“不得”，包括：不得欺騙保險(xiǎn)公司、投保人、被保險(xiǎn)人或受益人；不得泄露在業(yè)務(wù)活動(dòng)中知悉的保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人的商業(yè)秘密等。

　　銀保渠道監(jiān)管改革的方向已明，銀保新政的出臺(tái)，有利于凈化整個(gè)市場(chǎng)，有利于促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)長(zhǎng)期穩(wěn)定健康地發(fā)展。不過，轉(zhuǎn)型還遠(yuǎn)未結(jié)束。產(chǎn)品同質(zhì)化等困擾行業(yè)已久的頑疾，仍然有待于保險(xiǎn)公司一步一個(gè)腳印地去解決。

（文章來(lái)源：上海證券報(bào)）