商業(yè)保理公司和銀行保理業(yè)務(wù)盈利模式，差別在哪里？

商業(yè)保理公司和銀行保理業(yè)務(wù)盈利模式，差別在哪里？什么叫保理？很多人都還不知道怎么回答這個(gè)問(wèn)題，而一些人在知道保理不是保險(xiǎn)代理而是應(yīng)收賬款的保付代理后，又覺(jué)得應(yīng)收賬款管理的風(fēng)控是否足夠嚴(yán)格，究竟如何盈利？

整體而言，大家對(duì)這個(gè)行業(yè)感到很陌生，天下通商貿(mào)在此為大家對(duì)商業(yè)保理和銀行保理的盈利模式異同點(diǎn)做以下詳解。

一、保理業(yè)務(wù)盈利模式商業(yè)保理公司的收入來(lái)源主要包括兩部分：

1 、利差：

保理公司的盈利主要來(lái)自利差。保理的利差大致在 3%-4% 。保理公司如果背景與競(jìng)爭(zhēng)力比較好，獲得利差更高。對(duì)于應(yīng)收賬款融資，應(yīng)該按人民銀行規(guī)定收取融資利息，利率按照同檔期貸款利率（含浮動(dòng)利率）計(jì)算。

具體的保理融資利率根據(jù)保理業(yè)務(wù)實(shí)際預(yù)支金額的大小，參照當(dāng)時(shí)市場(chǎng)利率水平而定，并在雙方的《保理服務(wù)合同》中進(jìn)行明確規(guī)定。保理融資年化利率一般為 10%-15% ，較高的有達(dá)到 17%-18% ，較低的可能做到 8%-9% 。

2 、保理服務(wù)傭金：

包括了買方信用評(píng)估、回收和管理應(yīng)收賬款等服務(wù)。費(fèi)率取決于交易的性質(zhì)、金額、融資風(fēng)險(xiǎn)控制和提供服務(wù)的具體內(nèi)容等，一般為應(yīng)收賬款凈額的 0.1%--3% 。具體費(fèi)率以雙方簽訂的《保理服務(wù)合同》的約定為準(zhǔn)。

二、銀行保理業(yè)務(wù)盈利模式：

與商業(yè)保理類似，銀行保理業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為貿(mào)易中以賒銷的方式銷售貨物或提供服務(wù)的貿(mào)易行為設(shè)計(jì)的一項(xiàng)綜合性金融服務(wù)。賣方將其與買方訂立的銷售合同所產(chǎn)生的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給銀行，銀行為其提供貿(mào)易融資、銷售分戶賬管理、應(yīng)收賬款的催收、信用風(fēng)險(xiǎn)控制等綜合性金融服務(wù)。

作為一項(xiàng)新型金融服務(wù)產(chǎn)品，銀行保理業(yè)務(wù)改變了銀行傳統(tǒng)的信貸投放方式，增加了資金投放渠道，對(duì)銀行拓展企業(yè)客戶、增加利潤(rùn)來(lái)源、改善信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)都具有重要意義。

在這個(gè)模式下，與商業(yè)保理有所不同的是商業(yè)銀行作為業(yè)務(wù)開(kāi)展的主體。應(yīng)收賬款質(zhì)押是指企業(yè)將其具有真實(shí)交易背景且無(wú)爭(zhēng)議的、銀行認(rèn)可的應(yīng)收賬款作質(zhì)押擔(dān)保的應(yīng)收帳款收款權(quán)向銀行申請(qǐng)授信，但銀行不承繼企業(yè)在該應(yīng)收賬款項(xiàng)下的任何債務(wù)的短期融資。

應(yīng)收賬款質(zhì)押授信額度期限最長(zhǎng)一年，單筆業(yè)務(wù)期限原則上不超過(guò) 6 個(gè)月。應(yīng)收賬款質(zhì)押是一種融資從屬的擔(dān)保方式，在應(yīng)收賬款質(zhì)押擔(dān)保的基礎(chǔ)上可以開(kāi)展貸款、開(kāi)立銀行承兌匯票、信用證、保函等多種銀行融資業(yè)務(wù)。

三、保理業(yè)務(wù)與應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款的區(qū)別

雖然兩者都將應(yīng)收賬款作為還款來(lái)源，但兩者的性質(zhì)區(qū)別甚大。保理與應(yīng)收賬款質(zhì)押的基本區(qū)別在于保理業(yè)務(wù)可由商業(yè)保理公司和銀行開(kāi)展，而應(yīng)收賬款質(zhì)押則只由銀行開(kāi)展。

從服務(wù)上看，保理指的是供應(yīng)商向保理商（包括銀行）轉(zhuǎn)讓應(yīng)收賬款，不論其目的是否為了獲得融資，至少需要滿足以下職能之一：賬款分戶賬管理、賬款催收、壞賬擔(dān)保。也就是說(shuō)提供融資并不是保理業(yè)務(wù)的必要構(gòu)成條件，如果某銷售商只是向保理商申請(qǐng)銷售分戶賬管理或賬款催收，那也構(gòu)成保理業(yè)務(wù)。而應(yīng)收賬款質(zhì)押是指銀行以企業(yè)的應(yīng)收賬款作為質(zhì)押，向企業(yè)提供融資貸款的金融服務(wù)。

四、銀行保理與商業(yè)保理共贏

目前銀行保理更側(cè)重于融資，銀行在辦理業(yè)務(wù)時(shí)仍然要嚴(yán)格考察賣家的資信情況，并需要有足夠的抵押支持，還要占用其在銀行的授信額度，所以銀行保理更適用于有足夠抵押和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的大型企業(yè)，中小商貿(mào)企業(yè)通常達(dá)不到銀行的標(biāo)準(zhǔn)。

商業(yè)保理機(jī)構(gòu)則更注重提供調(diào)查、催收、管理、結(jié)算、融資、擔(dān)保等一系列綜合服務(wù)，更專注于某個(gè)行業(yè)或領(lǐng)域，提供更有針對(duì)性的服務(wù)；更看重應(yīng)收賬款質(zhì)量、買家信譽(yù)、貨物質(zhì)量等，而非賣家資質(zhì)。

因此，如果企業(yè)通過(guò)商業(yè)保理的形式把債權(quán)轉(zhuǎn)嫁給保理公司，就可以實(shí)現(xiàn)對(duì)賬款的盤活，提高其現(xiàn)金流的使用效率。銀行與商業(yè)保理公司有著不同的客戶群：銀行保理業(yè)務(wù)服務(wù)的對(duì)象通常是大中型客戶，而商業(yè)保理公司服務(wù)的對(duì)象往往是真正的中小微企業(yè)。

因此，商業(yè)保理公司與銀行之間看似競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，但其實(shí)更多為互補(bǔ)，兩者甚至可以過(guò)多領(lǐng)域的合作來(lái)獲得雙贏。

作為處于新興行業(yè)的新設(shè)企業(yè)，商業(yè)保理公司的優(yōu)勢(shì)及劣勢(shì)都十分明顯：一方面，保理公司利用自身小而專的特點(diǎn)，可充分聚焦較熟悉的行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)判準(zhǔn)則、業(yè)務(wù)操作手段更為靈活；但另一方面，保理公司在業(yè)務(wù)渠道、資金來(lái)源、業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的不足，也制約了其后續(xù)的發(fā)展空間。

銀行可以作為“中介”將一些保理業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)介給商業(yè)保理公司，在資金、渠道、產(chǎn)品、信息技術(shù)、客戶資源等方面與商業(yè)保理公司開(kāi)展全方位業(yè)務(wù)合作，從而解決保理公司業(yè)務(wù)營(yíng)銷渠道不足等問(wèn)題。

通過(guò)與商業(yè)保理公司合作，銀行一方面可以將對(duì)中小及小微企業(yè)的授信風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為對(duì)商業(yè)保理公司的授信風(fēng)險(xiǎn)，借力商業(yè)保理公司對(duì)行業(yè)及客戶的熟悉和準(zhǔn)入等，銀行可以發(fā)現(xiàn)、篩選、積累優(yōu)質(zhì)中小微客戶資源，改善客戶結(jié)構(gòu)；另一方面，商業(yè)保理公司的注冊(cè)資本金及再保理業(yè)務(wù)中的回款等還可為銀行帶來(lái)可觀的存款沉淀。

總的來(lái)說(shuō)，銀行與商業(yè)保理公司可以共同發(fā)展，充分發(fā)揮各自所長(zhǎng)，促進(jìn)市場(chǎng)主體多元化。銀行可以充分利用融資便利的優(yōu)勢(shì)，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供融資支持。商業(yè)保理公司可以深入服務(wù)中小企業(yè)，使保理業(yè)務(wù)的綜合金融服務(wù)更好地滲透到貿(mào)易經(jīng)濟(jì)發(fā)展中。

據(jù)統(tǒng)計(jì)目前，中小企業(yè)占中國(guó)企業(yè)總數(shù)的 99% 以上，對(duì) GDP 的貢獻(xiàn)超過(guò) 60% ，對(duì)稅收的貢獻(xiàn)超過(guò) 50% ，提供了近 70% 的進(jìn)出口貿(mào)易額，創(chuàng)造了 80% 左右的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。商業(yè)保理業(yè)務(wù)可觸及的客戶群廣度不言而喻。隨著商業(yè)保理的認(rèn)可程度提高、業(yè)務(wù)模式的成熟、信用評(píng)估流程的完善，業(yè)務(wù)規(guī)模有望在近年爆發(fā)。

文章來(lái)源：保理人