商業(yè)保理產品設計理念，保理人必讀！

保理產品管理的一項重要內容是產品設計。金融產品的設計不同于工業(yè) 、 IT 等行業(yè)的產品設計，本質上金融產品設計就是為客戶量身定做適合不同客戶特點的整套金融服務方案。

該金融服務方案不僅要滿足客戶的金融需求，還需要滿足內部的風險管理、操作、合規(guī)、財務等方面的要求，是一項綜合性、創(chuàng)造性的工作。

保理產品的設計即是為客戶提供保理服務的解決方案。在實踐中，客戶的情況和需求千差萬別，標準的保理產品無法滿足客戶的需求，供應鏈金融工具種類繁多，不同的工具適合不同的客戶需求，也需要進行區(qū)分和組合應用。同時，保理業(yè)務與銀行等金融機構傳統(tǒng)的授信業(yè)務有較大的不同，是基于商業(yè)信用和貿易的自償性開展的，在產品設計中如何進行風險的把控也是至關重要的。

（一）保理產品設計的理念

(1) 要有創(chuàng)新的業(yè)務發(fā)展理念

客戶和市場的需求變化是保理業(yè)務發(fā)展的根本動力。面對國內外市場的演變，國內外貿易領域的各方合作關系也逐步發(fā)生深刻變化，供應鏈的關系也在不斷發(fā)展和深化，如果沒有創(chuàng)新的業(yè)務發(fā)展理念，就很難有效把握客戶和市場的需求變化，更難以設計出迎合市場需求的保理產品。

(2) 要遵循產品創(chuàng)新周期

產品創(chuàng)新有原創(chuàng)性創(chuàng)新和吸納性創(chuàng)新兩種。越是在市場規(guī)范、技術先進、法律完善的市場條件下，產品創(chuàng)新的動力和活力就越強勁，而市場發(fā)育不成熟的經濟體內，由于金融產品的創(chuàng)新成本高、歷時長、無法進行知識產權保護，因此原創(chuàng)性創(chuàng)新較少，創(chuàng)新以引進、模仿、交叉組合等吸納性創(chuàng)新為主。在產品創(chuàng)新周期中，保理產業(yè)也遵循從原創(chuàng)、引進、模仿到推廣的循環(huán)周期。

(3) 要掌握行業(yè)和產業(yè)發(fā)展規(guī)律

保理業(yè)務是對企業(yè)一產業(yè) - 一行業(yè)的貫通，在設計產品時不能僅關注客戶企業(yè)這一個體層面，而要擴展到產業(yè)和行業(yè)層面，從大的格局看客戶所在產業(yè)鏈的位置及價值，從縱深角度看行業(yè)所處的周期及未來的趨勢，這樣更有利于對客戶需求、風險管理的把握，設計出來的保理產品也更有生命力和可復制性。

(4) 要與支付手段有機結合

保理與支付具有不可分割的密切關聯(lián)，運用好支付手段可以較為便捷和有效地監(jiān)控買賣雙方之間的資金流，所以保理產品的設計也不可避免地需要與支付手段有機結合。當今，支付方式多元化方興未艾，網(wǎng)上銀行、電子銀行、手機銀行、第三方支付、移動支付等紛紛推出，商業(yè)票據(jù)支付的比例也快速提高，為保理產品設計中使用先進的支付手段提供了很大的便利。

(5) 要合理運用信用保險分散風險

在貿易環(huán)節(jié)中，供應商通過信用保險業(yè)務的運用，可以解決買方信用不足的風險。同樣，在保理產品設計中，也往往必須借助信用保險這一增信措施確保融資更為安全，使信用風險在可控范圍內。但附加信用保險會顯著提高客戶融資成本，因此在保理產品設計時要注重保險產品的合理運用。

文章來源：保理人