李新征、馮星：淺談商業(yè)保理、融資租賃公司被法院系統(tǒng)認定為“職業(yè)放貸人”的經(jīng)營風險

一、有關(guān)商業(yè)保理、融資租賃公司的禁止規(guī)定

2013 年9月18日，商務(wù)部商流通發(fā)〔2013〕337號印發(fā)《融資租賃企業(yè)監(jiān)督管理辦法》第十條 融資租賃企業(yè)不得從事吸收存款、發(fā)放貸款、受托發(fā)放貸款等金融業(yè)務(wù)。

2019 年4月24日由天津市地方金融監(jiān)督管理局辦公室印發(fā)《天津市商業(yè)保理試點管理辦法（試行）》第十五條商業(yè)保理公司不得從事吸收存款、發(fā)放貸款等金融活動?！?/span>

2018 年5月4日，中國銀保監(jiān)會通過官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為 維護經(jīng)濟金融秩序有關(guān)事項的通知》明確，未經(jīng)有權(quán)機關(guān)依法批準，任何單位和個人不得設(shè)立從事或者主要從事發(fā)放貸款業(yè)務(wù)的機構(gòu)或以發(fā)放貸款為日常業(yè)務(wù)活動。

二、法院系統(tǒng)對“職業(yè)放貸人”的認定標準

目前全國各地不少法院都發(fā)布了有關(guān)職業(yè)放貸人的制度，各地制度差異不大，本文限于篇幅，僅列舉部分地區(qū)的規(guī)定。

浙江省高級人民法院、浙江省地方金融監(jiān)督管理局等機關(guān)共同發(fā)布了《關(guān)于印發(fā)嚴厲打擊與民間借貸相關(guān)的刑事犯罪 強化民間借貸協(xié)同治理的會議紀要》的通知，里面明確了職業(yè)放貸人的認定，納入“職業(yè)放貸人名錄”，一般應(yīng)當符合以下條件：

1. 以連續(xù)三年收結(jié)案數(shù)為標準，同一或關(guān)聯(lián)原告在同一基層法院民事訴訟中涉及20件以上民間借貸案件（含訴前調(diào)解，以下各項同），或者在同一中級法院及轄區(qū)各基層法院民事訴訟中涉及30件以上民間借貸案件的；
2. 在同一年度內(nèi)，同一或關(guān)聯(lián)原告在同一基層法院民事訴訟中涉及10件以上民間借貸案件，或者在同一中級法院及轄區(qū)各基層法院民事訴訟中涉及15件以上民間借貸案件的；

3. 在同一年度內(nèi)，同一或關(guān)聯(lián)原告在同一中級法院及轄區(qū)各基層法院涉及民間借貸案件5件以上且累計金額達100萬元以上，或者涉及民間借貸案件3件以上且累計金額達1000萬元以上的；

4. 符合下列條件兩項以上，案件數(shù)達到第1、2項規(guī)定一半以上的，也可認定為職業(yè)放貸人：

（1）借條為統(tǒng)一格式的；

（2）被告抗辯原告并非實際出借人或者原告要求將本金、利息支付給第三人的；

（3）借款本金訴稱 以現(xiàn)金方式交付又無其他證據(jù)佐證的；

（4）交付本金時預(yù)扣借款利息或者被告實際支付的利息明顯高于約定的利息的；

（5）原告本人無正當理由拒不到庭應(yīng)訴或到庭應(yīng)訴時對案件事實進行虛假陳述的。

三、最高人民法院對違規(guī)從事發(fā)放貸款等金融活動的裁判意見

最高人民法院對違規(guī)從事發(fā)放貸款等金融活動的裁判意見，近幾年主張合同無效，例如在大連某某投資有限公司、中國工商銀行股份有限公司大連星海支行企業(yè)借貸糾紛、金融借款合同糾紛（2017年最高法民終647號）一案中：

“根據(jù)本案查明的事實，某某公司貸款對象主體眾多，除了本案債務(wù)人德享公司以外，某某公司于2009年至2011年間分別向新紀元公司、金華公司、薈銘公司、鼎鋒公司和順天海川公司等出借資金，通過向社會不特定對象提供資金以賺取高額利息，出借行為具有反復(fù)性、經(jīng)常性，借款目的也具有營業(yè)性，未經(jīng)批準，擅自從事經(jīng)常性的貸款業(yè)務(wù)，屬于從事非法金融業(yè)務(wù)活動。銀行業(yè)監(jiān)督管理法第十九條規(guī)定：“未經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準，任何單位和個人不得設(shè)立銀行業(yè)金融機構(gòu)或者從事銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動”，該強制性規(guī)定直接關(guān)系國家金融管理秩序和社會資金安全，事關(guān)社會公共利益，屬于效力性強制性規(guī)定。根據(jù)合同法第五十二條關(guān)于“有下列情形之一的，合同無效：……（五）違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定”的規(guī)定”，以及合同法解釋二第十四條關(guān)于“合同法第五十二條第（五）項規(guī)定的強制性規(guī)定，是指效力性強制性規(guī)定”的規(guī)定,應(yīng)認定案涉《借款合同》無效。某某公司的經(jīng)營范圍為項目投資（不含專項審批）、財務(wù)咨詢、企業(yè)管理咨詢，某某公司所從事的經(jīng)常性放貸業(yè)務(wù)，已經(jīng)超出其經(jīng)營范圍?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于適用〈中華人民共和國合同法〉若干問題的解釋（一）》（以下簡稱為合同法解釋一）第十條規(guī)定：“當事人超出經(jīng)營范圍訂立合同的，人民法院不因此認定合同無效，但違反國家限制經(jīng)營、特許經(jīng)營以及法律、行政法規(guī)禁止經(jīng)營規(guī)定的除外”。金融業(yè)務(wù)活動系國家特許經(jīng)營業(yè)務(wù)，故依照上述規(guī)定也應(yīng)認定案涉《借款合同》無效?！?/span>

四、結(jié)論與建議

1 、商業(yè)保理、融資租賃公司過去在訴訟中，存在被法院認定為“名為保理，實為借貸”、“名為租賃，實為借貸”的情形，未來還存在保理或者融資租賃關(guān)系被認定無效的可能。尤其是在商業(yè)保理公司受讓“大額關(guān)聯(lián)交易應(yīng)收帳款”以及融資租賃公司承做“大額回租業(yè)務(wù)”的情況下，這些類別的應(yīng)收帳款以及融資租賃物合規(guī)性問題，會直接影響辦案法官的定性。

2 、根據(jù)筆者了解，某地區(qū)法院已經(jīng)將個別從事經(jīng)營租賃的公司列為職業(yè)放貸人，商業(yè)保理以及融資租賃公司被列為職業(yè)放貸人的可能性未來在逐步加大。當商業(yè)保理主張的保理法律關(guān)系或者融資租賃公司主張的融資租賃法律關(guān)系多次被認定為借貸關(guān)系，就一定會被認定為職業(yè)放貸人，進而導(dǎo)致這些公司以后主張的保理關(guān)系或者融資租賃關(guān)系會被法院嚴格審查。

3 、一旦法院系統(tǒng)將商業(yè)保理或者融資租賃公司認定為職業(yè)放貸人，將面臨兩方面的損失：一是監(jiān)管部門勢必要對這些違規(guī)經(jīng)營行為實施處罰，二是主張的保理法律關(guān)系或者融資租賃關(guān)系會被嚴格審查，一旦認定無效，債務(wù)人只需要返還本金以及支付按照中國人民銀行同期同檔貸款基準利率計算的利息。商業(yè)保理和融資租賃公司將會損失至少6%以上的利息差損失

4 、未來商業(yè)保理以及融資租賃公司在訴訟中，將會面臨對方律師在合同效力方面越來越大的訴訟壓力，對方律師一定會在合格應(yīng)收賬款以及合格租賃物方面大下功夫，通過否定應(yīng)收賬款以及租賃物的合格，來主張合同無效，進而給商業(yè)保理以及融資租賃公司帶來監(jiān)管壓力，為債務(wù)人獲取基準利率的利息支出。

作者：

李新征 深圳市商業(yè)保理與供應(yīng)鏈金融研究院研究員

馮 星   供應(yīng)鏈金融律師

來源：深圳市商業(yè)保理協(xié)會